Surprime assurance emprunteur : comment réduire le coût ?
La surprime est un surcoût appliqué par l'assureur en raison d'un risque de santé. Découvrez comment la limiter.
de surprime selon la pathologie
euros de plafond écrêtement
d'écart possible entre assureurs
point TAEG max avec écrêtement
Qu'est-ce qu'une surprime en assurance emprunteur ?
La surprime est une majoration tarifaire appliquée par l'assureur lorsqu'il estime que votre profil de santé présente un risque supérieur à la moyenne. Contrairement à un refus d'assurance, la surprime est en réalité une bonne nouvelle : elle signifie que l'assureur accepte de vous couvrir, mais à un tarif plus élevé.
Exprimée en pourcentage du tarif de base, une surprime de 100 % double votre cotisation mensuelle. Par exemple, si votre prime standard est de 30 euros par mois, elle passera à 60 euros. La surprime ne concerne que la partie du risque liée à votre état de santé.
Il est important de la distinguer des exclusions de garanties. La surprime maintient l'intégralité de vos garanties moyennant un surcoût, tandis qu'une exclusion supprime certaines garanties sans nécessairement modifier le tarif.
Bon à savoir
La surprime ne s'applique pas de manière uniforme chez tous les assureurs. Pour une même pathologie, un assureur peut appliquer une surprime de 75 % quand un autre ne demandera que 50 %. C'est pourquoi la comparaison des offres est indispensable.
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Des stratégies éprouvées pour limiter le surcoût de votre assurance emprunteur.
Comparez les offres
Grâce à la délégation d'assurance (loi Lagarde, loi Lemoine), sollicitez au moins 3 à 4 assureurs. Les écarts de tarification pour un même profil peuvent atteindre 50 à 100 points de surprime.
Faites appel à un courtier spécialisé
Les courtiers en risques aggravés connaissent les politiques d'acceptation de chaque assureur pour chaque pathologie. Leur expertise peut vous faire économiser des milliers d'euros.
Soignez votre dossier médical
Des résultats d'examens récents montrant une bonne stabilisation de votre pathologie rassurent le médecin-conseil et peuvent conduire à une surprime plus modérée.
Optimisez le moment de votre demande
Si votre pathologie évolue favorablement, attendre quelques mois peut faire une différence significative. Passer de 4 à 5 ans après un cancer active le droit à l'oubli.
Impact de la surprime sur le coût total de votre prêt
L'assurance emprunteur représente en moyenne 25 à 35 % du coût total d'un crédit immobilier. Avec une surprime, cette part peut augmenter significativement. Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans avec un taux de base de 0,30 %, le coût passe de 12 000 euros sans surprime à 18 000 euros avec 50 % de surprime, et jusqu'à 36 000 euros avec 200 % de surprime.
Ces écarts illustrent l'importance de chaque point de surprime. Un courtier spécialisé qui obtient 75 % au lieu de 150 % de surprime vous fait économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt. Pour un couple, répartir la quotité d'assurance de manière stratégique — l'emprunteur en bonne santé portant une part plus importante — permet également de limiter le surcoût global.
Conseil pratique
Pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, une surprime de 100 % au lieu de 50 % peut représenter un surcoût de 5 000 à 15 000 euros sur la durée totale du prêt. Comparer au moins 3 à 4 offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros.
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Questions fréquentes
Pourquoi l'assureur applique-t-il une surprime ?
L'assurance fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques. Les cotisations de l'ensemble des assurés servent à indemniser ceux qui subissent un sinistre. Lorsque le risque de sinistre est plus élevé pour un assuré donné, l'assureur ajuste sa tarification pour maintenir l'équilibre financier du contrat.
Concrètement, la surprime est déterminée par le médecin-conseil de l'assureur sur la base de votre dossier médical. Plusieurs facteurs entrent en jeu :
- La nature de la pathologie : un cancer, un diabète ou une maladie cardiaque n'entraînent pas les mêmes niveaux de surprime.
- Le stade et la gravité : un diabète de type 2 bien équilibré sera moins pénalisé qu'un diabète avec complications.
- L'ancienneté : plus le temps écoulé depuis le diagnostic ou la fin du traitement est long, plus la surprime tend à diminuer.
- Les traitements en cours : un traitement bien suivi et efficace rassure l'assureur.
- Votre âge : le risque statistique augmentant avec l'âge, la surprime peut être plus importante pour les emprunteurs plus âgés.
Le mécanisme d'écrêtement AERAS : un plafonnement protecteur
La convention AERAS prévoit un dispositif essentiel pour protéger les emprunteurs : le mécanisme d'écrêtement des surprimes. Lorsque la surprime fait dépasser le coût total de l'assurance au-delà d'un certain seuil, la partie excédentaire est prise en charge par un fonds de mutualisation alimenté par l'ensemble des assureurs et des banques signataires.
Conditions d'application de l'écrêtement
- Le prêt doit financer l'acquisition de votre résidence principale.
- Le montant emprunté ne doit pas dépasser 420 000 euros (hors prêt relais).
- Le contrat d'assurance doit prendre fin avant votre 71e anniversaire.
En pratique, le mécanisme d'écrêtement limite la part de la surprime de manière à ce que le taux effectif global (TEG) de votre prêt, assurance comprise, ne dépasse pas le taux de l'usure. C'est une protection fondamentale qui empêche le coût de l'assurance de rendre votre prêt inaccessible.
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