Changer d'assurance emprunteur avec un risque aggravé
La loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment. Profitez-en pour trouver une assurance moins chère, même avec un problème de santé.
Pourquoi changer d'assurance emprunteur avec un risque aggravé ?
Lorsque vous avez souscrit votre prêt immobilier avec un risque aggravé de santé, vous avez probablement accepté une surprime élevée ou des exclusions de garanties imposées par l'assurance groupe de votre banque. Aujourd'hui, la loi Lemoine vous donne la liberté de changer d'assureur à tout moment.
Les assureurs spécialisés en risques aggravés évaluent votre dossier médical de manière plus individualisée. Un diabète bien équilibré, un cancer en rémission prolongée ou une hypertension contrôlée peuvent être mieux appréciés par un assureur externe que par l'assurance groupe standardisée.
Le changement d'assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée restante de votre prêt, tout en améliorant votre couverture. C'est une démarche gratuite et sans risque — si aucune offre ne vous convient, vous conservez votre contrat actuel.
4 bonnes raisons de changer d'assurance avec un risque aggravé
Le changement d'assureur est souvent la meilleure stratégie pour optimiser votre couverture.
Réduire votre surprime
Chaque assureur applique sa propre grille. Les écarts de surprime pour une même pathologie peuvent atteindre 50 à 100 points entre assureurs.
Améliorer vos garanties
Certains assureurs spécialisés acceptent de couvrir des risques que votre assureur actuel exclut, ou proposent des rachats d'exclusion.
Profiter des évolutions légales
La loi Lemoine, le droit à l'oubli élargi et la grille AERAS actualisée peuvent vous ouvrir de meilleures conditions qu'à la souscription initiale.
Valoriser l'amélioration de votre santé
Si votre état de santé s'est stabilisé ou amélioré depuis la souscription, un nouvel assureur peut appliquer une surprime plus faible.
Les différentes situations de changement d'assurance
Selon votre situation, les démarches et les opportunités varient. Voici les principaux cas de figure.
Résilier avec la loi Lemoine
Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais. Votre banque dispose de 10 jours pour accepter le nouveau contrat, à condition que les garanties soient équivalentes. Cette liberté est particulièrement précieuse pour les personnes ayant un risque aggravé de santé.
Délégation d'assurance
La délégation consiste à choisir un assureur externe plutôt que l'assurance groupe de votre banque. Les assureurs spécialisés en risques aggravés évaluent souvent votre dossier de manière plus favorable. Les écarts de surprime entre assurance groupe et délégation peuvent atteindre 50 à 100 points pour un même profil de santé.
Changement avec surprime existante
Si vous payez déjà une surprime élevée, le changement d'assureur peut vous faire réaliser des économies significatives. Chaque assureur applique sa propre grille de tarification. Un cancer en rémission depuis 3 ans peut entraîner une surprime de 200 % chez un assureur et de 100 % chez un autre. La comparaison est donc indispensable.
Changement après refus initial
Un refus d'assurance par votre banque ne signifie pas que tous les assureurs vous refuseront. Les assureurs spécialisés en risques aggravés acceptent des dossiers refusés par les assureurs généralistes. La convention AERAS prévoit trois niveaux d'examen successifs pour maximiser vos chances d'obtenir une couverture.
Témoignage : Sophie, 45 ans, diabète de type 2
Sophie avait souscrit son assurance emprunteur en 2019 avec une surprime de 175 % pour son diabète de type 2. Depuis, son HbA1c est passée de 8,2 % à 6,5 % grâce à un meilleur suivi médical.
Accompagnée par un courtier spécialisé, elle a obtenu une nouvelle assurance avec une surprime de seulement 75 %, soit une économie de 4 200 euros sur la durée restante de son prêt, sans aucune exclusion supplémentaire.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Assurance groupe vs délégation externe : comparatif
Pour les personnes avec un risque aggravé de santé, la délégation externe offre généralement de meilleures conditions.
| Critère | Assurance groupe | Délégation externe |
|---|---|---|
| Tarif de base | Taux standard uniforme | Tarif personnalisé selon profil |
| Évaluation du risque santé | Grille standardisée, peu flexible | Analyse individuelle, plus souple |
| Surprime moyenne (risque aggravé) | Généralement 150 à 300 % | Souvent 75 à 200 % |
| Exclusions de garanties | Fréquentes et larges | Négociables, parfois limitées |
| Accompagnement médical | Limité | Courtier spécialisé dédié |
| Délai de traitement | 2 à 4 semaines | 1 à 3 semaines |
| Possibilité de rachat d'exclusion | Rare | Possible selon l'assureur |
Ces informations sont données à titre indicatif et peuvent varier selon votre profil, votre état de santé et les garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.
Les 5 étapes pour changer d'assurance avec un risque aggravé
Un parcours structuré pour réussir votre changement d'assurance emprunteur.
Analysez votre contrat actuel
Relevez votre taux d'assurance, le montant de votre surprime, les exclusions de garanties et le capital restant dû. Ces informations serviront de base de comparaison.
Constituez votre dossier médical à jour
Rassemblez vos derniers bilans, comptes rendus de spécialistes et ordonnances. Un dossier médical récent et complet rassure le nouvel assureur et peut conduire à une surprime plus faible.
Contactez un courtier spécialisé en risques aggravés
Le courtier connaît les assureurs les plus compétitifs pour votre pathologie. Il compare les offres et négocie les meilleures conditions en votre nom, gratuitement.
Comparez les offres et choisissez
Comparez non seulement le tarif, mais aussi les exclusions, les franchises et les conditions de prise en charge. Une surprime légèrement plus élevée sans exclusion peut être préférable à une surprime basse avec des exclusions importantes.
Envoyez la résiliation à votre banque
Transmettez le nouveau contrat à votre banque par lettre recommandée. Elle dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes.
Questions fréquentes
Vous payez une surprime trop élevée ?
Nos courtiers spécialisés comparent les assureurs pour trouver la meilleure offre adaptée à votre profil de santé.
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