Sclérose en plaques et assurance emprunteur : vos options
La sclérose en plaques est un risque aggravé pour les assureurs. Des solutions existent grâce à la convention AERAS et aux courtiers spécialisés.
Sclérose en plaques et assurance emprunteur
La sclérose en plaques (SEP) est une maladie auto-immune du système nerveux central qui touche environ 120 000 personnes en France. Elle est diagnostiquée le plus souvent entre 25 et 35 ans — précisément l'âge des premiers projets immobiliers.
- Score EDSS — c'est le critère n°1 des assureurs. Un EDSS inférieur à 3 (handicap léger) offre les meilleures conditions.
- Forme de la maladie — la SEP rémittente stable est bien mieux évaluée que les formes progressives.
- Surprime de 100 à 400 % selon la forme, le score EDSS et la fréquence des poussées.
- Loi Lemoine — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé.
Les protections disponibles pour les emprunteurs atteints de SEP
Plusieurs dispositifs facilitent l'accès à l'assurance emprunteur malgré une sclérose en plaques.
Convention AERAS
Le mécanisme à 3 niveaux garantit un examen expert de votre dossier, avec des médecins-conseils spécialisés en neurologie.
Loi Lemoine
Prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé — la voie la plus simple pour les personnes atteintes de SEP.
Courtier spécialisé
Les écarts entre assureurs sont très importants pour la SEP. Un courtier en risques aggravés est indispensable pour obtenir les meilleures conditions.
Délégation d'assurance
L'assurance groupe de votre banque refuse souvent la SEP. La délégation vers un assureur externe spécialisé peut changer la donne.
Sclérose en plaques : détail par forme
Chaque forme de SEP est évaluée différemment par les assureurs. Voici les conditions indicatives.
SEP rémittente (forme la plus fréquente)
La forme rémittente-récurrente (SEP-RR) représente environ 85 % des cas au diagnostic. Elle évolue par poussées suivies de rémissions. C'est la forme la mieux évaluée par les assureurs, à condition que les poussées soient espacées, le score EDSS bas et le traitement efficace. Un recul de 2 à 3 ans sans poussée améliore considérablement les conditions.
SEP secondairement progressive
La forme secondairement progressive (SEP-SP) survient après une phase rémittente, avec une aggravation progressive du handicap entre les poussées. L'assurabilité dépend de la vitesse de progression et du score EDSS actuel. Un EDSS inférieur à 4 peut encore permettre l'accès à l'assurance, mais avec une surprime élevée et des exclusions.
SEP primaire progressive
La forme primaire progressive (SEP-PP) représente environ 10 à 15 % des cas. Le handicap s'aggrave progressivement dès le début, sans poussée franche. C'est la forme la plus difficile à assurer. Un EDSS encore bas au moment de la demande et une progression lente sont les meilleurs arguments pour obtenir une couverture.
Syndrome cliniquement isolé (SCI)
Le syndrome cliniquement isolé est un premier épisode neurologique évocateur de SEP, sans qu'un deuxième épisode ait confirmé le diagnostic. L'assureur évalue le risque de conversion en SEP confirmée. Un SCI sans lésion IRM à haut risque et sans nouvel épisode après 2 ans obtient des conditions plus favorables qu'une SEP confirmée.
Témoignage : Émilie, 32 ans, SEP rémittente
Émilie vit avec une SEP rémittente diagnostiquée il y a 4 ans. Sous traitement immunomodulateur, elle n'a eu qu'une seule poussée depuis le diagnostic. Son score EDSS est à 1,5 (handicap minime, marche normale).
Après un premier refus de l'assurance groupe de sa banque, son courtier spécialisé a soumis son dossier à 6 assureurs. Elle a obtenu une assurance avec une surprime de 150 % sur le décès et une exclusion neurologique sur la garantie ITT.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives par forme de SEP
Ces données sont indicatives et varient selon votre profil, votre score EDSS et l'assureur consulté.
| Forme de SEP | Surprime | Critère clé | Observation |
|---|---|---|---|
| SEP rémittente stable | 100 à 200 % | EDSS < 3, < 1 poussée/an | Recul > 2 ans sans poussée |
| SEP rémittente active | 200 à 350 % | EDSS 3-4, poussées fréquentes | Exclusion ITT neurologique |
| SEP progressive | 250 à 400 %+ | EDSS, vitesse progression | Accès très complexe |
| Syndrome cliniquement isolé | 75 à 150 % | Pas de 2ᵉ épisode | Recul > 2 ans, IRM stable |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une sclérose en plaques
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée à votre SEP.
Constituez votre dossier neurologique
Dernière IRM cérébrale et médullaire, score EDSS actuel, courrier du neurologue avec historique des poussées, liste des traitements en cours et passés.
Documentez la stabilité de votre SEP
Fournissez les preuves de stabilité : nombre de poussées sur les 2-3 dernières années, évolution du score EDSS, IRM montrant l'absence de nouvelles lésions actives.
Vérifiez la loi Lemoine
Si votre prêt est inférieur à 200 000 euros et sera remboursé avant vos 60 ans, vous êtes dispensé de questionnaire de santé. C'est la voie la plus simple pour les personnes atteintes de SEP.
Faites appel à un courtier spécialisé
La SEP est l'une des pathologies pour lesquelles les écarts entre assureurs sont les plus importants. Un courtier en risques aggravés est indispensable pour obtenir les meilleures conditions.
Explorez toutes les options
Convention AERAS (3 niveaux d'examen), délégation d'assurance, ajustement du montant emprunté pour entrer dans les critères de la loi Lemoine si possible.
Questions fréquentes
Sclérose en plaques ? Trouvez votre assurance emprunteur
Nos courtiers spécialisés connaissent les assureurs les plus compétitifs pour la SEP.
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