ALD et assurance emprunteur : comment emprunter avec une maladie longue durée ?
Une affection longue durée (ALD) complique l'accès à l'assurance de prêt. Découvrez les solutions pour obtenir une couverture adaptée.
ALD et assurance emprunteur : ce que vous devez savoir
Une affection longue durée (ALD) est une pathologie nécessitant un traitement prolongé et coûteux. La Sécurité sociale reconnaît 30 ALD exonérantes (diabète, cancer, insuffisance cardiaque, VIH…), mais il existe aussi des ALD non exonérantes et hors liste.
- ALD exonérante — prise en charge à 100 % par la Sécu, mais impact variable sur l'assurance emprunteur selon la pathologie.
- Surprime de 50 à 300 % selon le type d'ALD, sa sévérité et le recul depuis la stabilisation.
- Convention AERAS — le mécanisme à 3 niveaux garantit un examen approfondi de votre dossier, même pour les ALD les plus complexes.
- Loi Lemoine — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé.
Les protections disponibles pour les emprunteurs en ALD
Plusieurs dispositifs facilitent l'accès à l'assurance emprunteur malgré une affection longue durée.
Convention AERAS
Le mécanisme à 3 niveaux d'examen garantit que votre dossier ALD sera étudié par des médecins-conseils spécialisés, jusqu'au pool de réassureurs si nécessaire.
Grille de référence AERAS
Certaines ALD stabilisées ou guéries figurent dans la grille AERAS, permettant une assurance sans surprime ni exclusion sous conditions.
Loi Lemoine
Prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans : suppression du questionnaire de santé, quelle que soit votre ALD.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus compétitifs pour chaque type d'ALD et peut négocier les conditions en votre faveur.
Types d'ALD : détail par catégorie
Chaque type d'ALD est évalué différemment par les assureurs. Voici les conditions indicatives par catégorie.
ALD exonérante (100 % Sécu)
Les ALD exonérantes ouvrent droit à une prise en charge à 100 % par la Sécurité sociale. Elles incluent des pathologies comme le diabète, les cancers, les maladies cardiovasculaires graves ou les affections psychiatriques de longue durée. L'impact sur l'assurance emprunteur dépend de la sévérité, de la stabilisation et du traitement en cours.
ALD non exonérante
Certaines pathologies chroniques ne figurent pas sur la liste des 30 ALD exonérantes mais nécessitent un traitement prolongé (plus de 6 mois). L'hypertension traitée, l'arthrose sévère ou certaines allergies chroniques en font partie. L'impact sur l'assurance est généralement plus modéré que pour les ALD exonérantes.
ALD hors liste
Les ALD hors liste sont accordées par le médecin-conseil pour des pathologies graves nécessitant un traitement coûteux de plus de 6 mois, mais qui ne figurent pas dans la liste officielle des 30 ALD. L'évaluation par l'assureur dépend de la pathologie spécifique et de son évolution.
Polypathologie
La polypathologie concerne les patients souffrant de plusieurs affections chroniques combinées (par exemple diabète + hypertension + insuffisance rénale). L'assureur évalue le risque global, qui est souvent supérieur à la somme des risques individuels. Le recours à un courtier spécialisé est particulièrement recommandé dans ce cas.
Témoignage : Sophie, 42 ans, ALD pour diabète de type 1
Sophie est diabétique de type 1 depuis l'âge de 12 ans. Son ALD est bien stabilisée : HbA1c à 7,2 %, pas de complication rétinienne ni rénale, suivi endocrinologique régulier.
Grâce à un courtier spécialisé, elle a obtenu une assurance emprunteur avec une surprime de 75 % sur la garantie décès et une exclusion limitée aux complications du diabète sur la garantie ITT. Son projet immobilier a pu aboutir.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives par type d'ALD
Ces données sont indicatives et varient selon votre profil, votre pathologie spécifique et l'assureur consulté.
| Type d'ALD | Surprime | Recul demandé | Observation |
|---|---|---|---|
| ALD exonérante légère | 50 à 150 % | 1-2 ans | Pathologie stabilisée, traitement léger |
| ALD exonérante sévère | 150 à 300 % | 2-5 ans | Pathologie active, traitement lourd |
| ALD avec comorbidités | 200 à 400 % | 3-5 ans | Risque cumulé évalué globalement |
| ALD guérie / stabilisée | 0 à 75 % | 1-3 ans | Rémission confirmée, suivi régulier |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une ALD
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée à votre affection longue durée.
Constituez votre dossier médical
Rassemblez les courriers de votre médecin traitant et spécialiste, les derniers bilans biologiques, le protocole de soins ALD et la liste des traitements en cours.
Vérifiez votre éligibilité loi Lemoine
Si votre prêt est inférieur à 200 000 € et sera remboursé avant vos 60 ans, vous êtes dispensé de questionnaire de santé, quelle que soit votre ALD.
Consultez la grille AERAS
Certaines ALD stabilisées figurent dans la grille de référence AERAS. Si votre pathologie y figure, vous pouvez bénéficier de conditions encadrées (pas de surprime ni d'exclusion).
Faites appel à un courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus souples pour chaque type d'ALD. Les écarts de conditions entre compagnies peuvent être considérables.
Comparez et négociez
Ne vous arrêtez pas à la première offre. Comparez les surprimes, les exclusions et les garanties proposées. Un courtier peut soumettre votre dossier à plusieurs assureurs simultanément.
Questions fréquentes
En ALD ? Trouvez votre assurance emprunteur
Nos courtiers spécialisés connaissent les assureurs les plus compétitifs pour les affections longue durée.