Maladie chronique et assurance emprunteur : le guide complet
Les maladies chroniques concernent des millions de Français. Découvrez les solutions pour accéder à l'assurance de prêt.
Maladie chronique et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir
Les maladies chroniques concernent plus de 12 millions de Français. Diabète, hypertension, asthme, maladies auto-immunes, MICI, épilepsie... Chaque pathologie a ses propres critères d'évaluation par les assureurs.
- Surprime de 0 à 200 % selon la pathologie, sa sévérité et son contrôle. L'écart est considérable entre une hypertension bien contrôlée et une maladie auto-immune active.
- Le contrôle de la maladie est déterminant — une pathologie stabilisée sous traitement est bien mieux évaluée qu'une forme active ou instable.
- La loi Lemoine change la donne — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé, quelle que soit votre maladie.
- Chaque pathologie a ses spécificités — consultez nos guides dédiés pour des informations détaillées sur votre maladie.
Les protections disponibles pour les emprunteurs avec une maladie chronique
Plusieurs dispositifs facilitent votre accès à l'assurance de prêt immobilier.
Loi Lemoine
Prêt inférieur à 200 000 euros remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé, aucune déclaration de maladie chronique, aucune surprime.
Convention AERAS
Un examen en 3 niveaux, l'écrêtement des surprimes et la grille de référence garantissent un accès équitable à l'assurance.
Grille de référence AERAS
Certaines maladies chroniques figurent dans la grille, offrant des conditions encadrées (surprime plafonnée, pas d'exclusion) après stabilisation.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus compétitifs pour chaque type de maladie chronique.
Maladies chroniques : évaluation par catégorie
Le niveau de risque varie considérablement selon la catégorie de maladie chronique et son contrôle.
Maladie chronique stabilisée
Une maladie chronique bien contrôlée, avec un traitement stable et efficace, peu ou pas d'arrêts de travail et un suivi médical régulier, bénéficie des meilleures conditions. L'assureur apprécie la stabilité du suivi et l'absence de complications. Exemples : diabète de type 2 équilibré, hypertension contrôlée, asthme léger à modéré.
Maladie chronique en traitement actif
Lorsque la maladie chronique nécessite un traitement en cours d'ajustement, des consultations fréquentes ou des hospitalisations ponctuelles, les conditions sont plus strictes. L'assureur évalue le risque d'aggravation et d'arrêt de travail. Exemples : diabète avec équilibre glycémique instable, maladie de Crohn en poussée, polyarthrite rhumatoïde active.
Maladie chronique avec ALD
La reconnaissance en ALD (affection de longue durée) signale à l'assureur une pathologie nécessitant un traitement prolongé et coûteux. Cela n'interdit pas l'emprunt mais entraîne une évaluation plus approfondie. Le niveau de surprime dépend de la pathologie spécifique, de sa sévérité et de son contrôle. Le recours à la convention AERAS est fréquent.
Témoignage : Marc, 52 ans, diabétique et hypertendu
Marc vit avec un diabète de type 2 et une hypertension artérielle depuis une dizaine d'années. Ses deux pathologies sont bien contrôlées : HbA1c à 6,8 %, tension artérielle à 13/8 sous traitement.
L'assureur de sa banque lui avait proposé une surprime de 120 %. Grâce à un courtier spécialisé, il a trouvé un assureur qui a évalué son risque global de manière plus favorable et proposé une surprime de 65 % — soit une économie de plus de 4 000 euros sur la durée de son prêt de 200 000 euros.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives par type de maladie chronique
Ces données sont indicatives et varient selon la pathologie, sa sévérité, votre suivi médical et l'assureur.
| Maladie chronique | Surprime indicative | Recul demandé | Observation |
|---|---|---|---|
| Diabète type 2 équilibré (HbA1c < 7 %) | 25 à 75 % | — | Selon complications |
| Hypertension contrôlée, sans atteinte d'organe | 0 à 50 % | — | Conditions souvent favorables |
| Asthme léger à modéré, bien contrôlé | 0 à 25 % | — | Impact limité |
| Maladie auto-immune en rémission | 50 à 150 % | 12 mois | Selon la pathologie spécifique |
| MICI (Crohn, RCH) en rémission | 50 à 100 % | 12 mois | Voir page dédiée Crohn/MICI |
| Épilepsie bien contrôlée | 50 à 100 % | 2 ans sans crise | Selon type et traitement |
| Pathologie chronique sévère, ALD | 100 à 200 % | Variable | Convention AERAS recommandée |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une maladie chronique
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée.
Identifiez la catégorie de votre maladie chronique
Chaque pathologie a ses propres critères d'évaluation. Consultez nos guides spécifiques par maladie pour connaître les conditions détaillées.
Rassemblez vos bilans médicaux récents
Le dernier bilan de votre spécialiste, les résultats biologiques et les comptes rendus des 2 dernières années constituent la base de votre dossier.
Vérifiez votre éligibilité à la loi Lemoine ou à la grille AERAS
Loi Lemoine : prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans = pas de questionnaire. Grille AERAS : certaines pathologies bénéficient de conditions encadrées.
Faites appel à un courtier spécialisé en risques aggravés
Les écarts de conditions entre assureurs sont très importants pour les maladies chroniques. Un courtier spécialisé vous fait gagner du temps et de l'argent.
Comparez au moins 3 à 4 offres
Ne vous limitez pas à l'assurance groupe de votre banque. La délégation d'assurance vers un assureur spécialisé peut diviser votre surprime par deux.
Questions fréquentes
Maladie chronique ? Trouvez votre assurance emprunteur
Nos courtiers spécialisés connaissent les assureurs les plus compétitifs pour chaque type de maladie chronique.
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