Épilepsie et assurance emprunteur : comment emprunter ?
L'épilepsie est évaluée différemment selon sa forme et son contrôle. Voici les solutions pour accéder à l'assurance de prêt.
L'épilepsie et l'assurance emprunteur
L'épilepsie est une pathologie neurologique touchant environ 600 000 personnes en France. Son impact sur l'assurance emprunteur varie considérablement selon la forme d'épilepsie, le contrôle des crises et le traitement.
- Épilepsie juvénile guérie — impact minimal si aucune crise depuis 5 ans et traitement arrêté.
- Épilepsie contrôlée — surprime de 50 à 100 % selon le nombre de médicaments et le recul sans crise.
- Épilepsie pharmaco-résistante — accès plus complexe, convention AERAS indispensable.
- Loi Lemoine — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé.
Les protections disponibles pour les emprunteurs épileptiques
Plusieurs dispositifs vous permettent d'obtenir une assurance malgré l'épilepsie.
Convention AERAS
Le mécanisme à 3 niveaux garantit un examen expert de votre dossier neurologique, jusqu'au pool de réassureurs spécialisés.
Grille de référence AERAS
Certaines formes d'épilepsie stabilisées figurent dans la grille AERAS, offrant des conditions encadrées après un délai sans crise.
Loi Lemoine
Prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé, aucune surprime applicable.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus compétitifs pour l'épilepsie et ses différentes formes.
Formes d'épilepsie : évaluation par les assureurs
Chaque forme d'épilepsie est évaluée différemment. Voici les conditions indicatives selon votre situation.
Épilepsie juvénile guérie
Une épilepsie de l'enfance ou de l'adolescence est considérée comme guérie lorsqu'il n'y a plus de crise et que le traitement a été arrêté depuis au moins 5 ans. C'est le profil le plus favorable : l'impact sur l'assurance est minimal, voire inexistant. Un certificat du neurologue confirmant la guérison est le document essentiel.
Épilepsie contrôlée sous traitement
Une épilepsie bien contrôlée sous traitement antiépileptique (absence de crise depuis au moins 2 ans, traitement stable) peut être assurée avec une surprime modérée. L'assureur évalue la fréquence des crises passées, le type de crises (partielles ou généralisées), le nombre de médicaments et la tolérance au traitement.
Épilepsie pharmaco-résistante
L'épilepsie pharmaco-résistante (crises persistantes malgré 2 traitements ou plus) est le profil le plus difficile à assurer. Les crises fréquentes augmentent le risque d'accident et d'incapacité. L'accès à l'assurance est possible via la convention AERAS, mais avec des surprimes élevées et des exclusions fréquentes sur la garantie ITT.
Témoignage : Sophie, 34 ans, épilepsie contrôlée
Sophie vit avec une épilepsie partielle diagnostiquée à 18 ans. Sous monothérapie stable, elle n'a eu aucune crise depuis 4 ans. Son neurologue a établi un certificat attestant du bon contrôle de sa pathologie.
Grâce à un courtier spécialisé, elle a obtenu une assurance emprunteur avec une surprime de 75 % et une exclusion limitée sur la garantie ITT pour les arrêts liés à l'épilepsie. Son prêt de 195 000 euros a pu aboutir dans de bonnes conditions.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives selon la forme d'épilepsie
Ces données sont indicatives et varient selon votre profil, votre suivi neurologique et l'assureur.
| Forme d'épilepsie | Surprime | Recul demandé | Critère clé |
|---|---|---|---|
| Épilepsie juvénile guérie (> 5 ans) | 0 à 25 % | 5 ans sans crise | Traitement arrêté |
| Épilepsie contrôlée (monothérapie) | 50 à 75 % | 2 ans sans crise | Traitement stable |
| Épilepsie contrôlée (polythérapie) | 75 à 100 % | 2 ans sans crise | 2 médicaments ou plus |
| Épilepsie pharmaco-résistante | 100 à 200 % | Variable | Crises persistantes |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une épilepsie
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée.
Vérifiez votre éligibilité à la loi Lemoine
Prêt inférieur à 200 000 euros remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé, aucune déclaration d'épilepsie requise.
Obtenez un certificat de votre neurologue
Attestant du type d'épilepsie, de la date de la dernière crise, du traitement en cours (ou de son arrêt), et de la stabilité de votre état.
Documentez votre période sans crise
Les derniers EEG et comptes rendus neurologiques montrant l'absence de crise sont des éléments déterminants pour l'assureur.
Faites appel à un courtier spécialisé
Les assureurs évaluent l'épilepsie très différemment. Un courtier en risques aggravés identifie ceux qui proposent les meilleures conditions.
Vérifiez la grille AERAS
Certaines formes d'épilepsie stabilisées figurent dans la grille de référence AERAS, offrant des conditions encadrées et potentiellement plus favorables.
Questions fréquentes
Épilepsie ? Trouvez votre assurance emprunteur
Nos courtiers spécialisés connaissent les assureurs les plus compétitifs pour les pathologies neurologiques.
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