Maladie de Crohn / MICI et assurance emprunteur
Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin (MICI) sont un risque aggravé en assurance de prêt. Des solutions existent.
Maladie de Crohn, MICI et assurance emprunteur
Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin (MICI) regroupent la maladie de Crohn et la rectocolite hémorragique (RCH). Elles touchent environ 300 000 personnes en France et sont considérées comme un risque aggravé par les assureurs.
- Surprime de 50 à 200 % selon l'activité de la maladie, la durée de la rémission et le type de traitement.
- Exclusion digestive possible — la garantie ITT peut exclure les arrêts liés aux poussées de MICI.
- La rémission est le critère clé — une rémission documentée depuis plus de 12 mois améliore considérablement les conditions.
- Loi Lemoine — prêt < 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé requis.
Les protections disponibles pour les emprunteurs avec une MICI
Plusieurs dispositifs vous permettent d'obtenir une assurance malgré une maladie de Crohn ou une RCH.
Convention AERAS
Le mécanisme à 3 niveaux garantit un examen expert de votre dossier digestif, jusqu'au pool de réassureurs si nécessaire.
Loi Lemoine
Prêt de moins de 200 000 euros remboursé avant 60 ans : pas de questionnaire de santé, aucune surprime applicable.
Courtier spécialisé
Un courtier en risques aggravés connaît les assureurs les plus compétitifs pour les MICI et peut négocier la couverture ITT digestive.
Progrès thérapeutiques
Les biothérapies et les nouvelles molécules permettent des rémissions plus longues, ce que les assureurs prennent en compte positivement.
MICI : évaluation détaillée par type
Chaque forme de MICI est évaluée différemment. Voici les conditions indicatives selon votre situation.
Maladie de Crohn en rémission
Une maladie de Crohn en rémission depuis au moins 12 mois, sans poussée ni hospitalisation, est le profil le plus favorable. L'assureur évalue la durée de la rémission, le type de traitement (5-ASA, immunosuppresseur ou biothérapie) et l'absence de complications (sténose, fistule). Un bilan gastro-entérologique récent avec des marqueurs inflammatoires normaux (CRP, calprotectine) renforce le dossier.
Maladie de Crohn active
Une maladie de Crohn avec des poussées récentes ou en cours de traitement d'induction est plus complexe à assurer. L'assureur prend en compte la fréquence des poussées, leur sévérité, les hospitalisations éventuelles et l'impact sur la vie quotidienne. La surprime est plus élevée et des exclusions digestives sont fréquemment appliquées.
Rectocolite hémorragique (RCH)
La rectocolite hémorragique est évaluée de manière similaire au Crohn. Une RCH en rémission prolongée bénéficie de conditions comparables. La RCH opérée (coloproctectomie avec poche iléo-anale) peut être considérée comme une guérison chirurgicale par certains assureurs, améliorant les conditions après un recul suffisant.
MICI opérée (résection intestinale)
Une résection intestinale pour Crohn ou une coloproctectomie pour RCH est évaluée en fonction du recul post-opératoire, de l'absence de récidive et de l'état nutritionnel. Une chirurgie unique avec rémission post-opératoire prolongée peut être mieux évaluée qu'une maladie active sous traitement. Des chirurgies multiples ou un syndrome du grêle court entraînent une surprime plus élevée.
Témoignage : Thomas, 35 ans, maladie de Crohn depuis 8 ans
Diagnostiqué avec une maladie de Crohn iléale à 27 ans, Thomas est sous biothérapie (anti-TNF) depuis 5 ans. Sa maladie est en rémission profonde : calprotectine normale, IRM sans lésion active, et aucune poussée depuis 4 ans.
Grâce à un courtier spécialisé, il a obtenu une assurance emprunteur avec une surprime de 80 % et une exclusion digestive sur la garantie ITT uniquement. Son projet immobilier de 220 000 euros a pu aboutir.
Témoignage illustratif, non contractuel.
Surprimes indicatives par profil MICI
Ces données sont indicatives et varient selon votre profil, votre suivi médical et l'assureur.
| Profil MICI | Surprime | Recul demandé | Observation |
|---|---|---|---|
| Crohn en rémission (> 12 mois) | 50 à 100 % | 12 mois | CRP et calprotectine normales |
| Crohn actif / poussées récentes | 100 à 200 % | Variable | Exclusion digestive fréquente |
| RCH en rémission | 50 à 100 % | 12 mois | Similaire au Crohn en rémission |
| RCH opérée (poche iléo-anale) | 75 à 150 % | 1-2 ans | Recul post-chirurgical requis |
| MICI avec chirurgies multiples | 150 à 200 % | Variable | Évaluation au cas par cas |
| MICI sous biothérapie, rémission stable | 75 à 125 % | 12 mois | Biothérapie bien tolérée |
Tarifs indicatifs. Seul un devis personnalisé engage l'assureur. aeras-emprunteur.fr est un service gratuit de comparaison et de mise en relation.
Les étapes pour emprunter avec une MICI
Un parcours structuré pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance adaptée.
Rassemblez vos comptes rendus gastro-entérologiques
Le dernier bilan complet (coloscopie, IRM, marqueurs inflammatoires CRP et calprotectine) est indispensable pour étayer votre dossier.
Documentez votre rémission
Plus la rémission est longue et documentée, meilleures sont les conditions. Fournissez les bilans des 2 à 3 dernières années montrant la stabilité de la maladie.
Obtenez un certificat de votre gastro-entérologue
Un courrier attestant de la rémission, du traitement en cours, de sa bonne tolérance et de l'absence de complications renforce considérablement votre dossier.
Faites appel à un courtier spécialisé
Les écarts de conditions entre assureurs sont très importants pour les MICI. Certains sont bien plus favorables que d'autres.
Vérifiez votre éligibilité à la loi Lemoine
Prêt inférieur à 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucun questionnaire de santé, aucune déclaration de MICI requise.
Questions fréquentes
MICI ? Trouvez votre assurance emprunteur
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