En bref
- Quotité = % du capital couvert pour chaque emprunteur. Total cumulé minimum exigé par la banque : 100 %.
- Réflexe AERAS : quotité élevée sur le co-emprunteur sain (80-100 %), quotité plus faible sur celui en risque aggravé (20-40 %).
- 4 cas types selon l'âge, le projet familial, le revenu principal, l'écart de revenus.
- Modifiable en cours de prêt via la loi Lemoine si la situation évolue (santé, famille, revenus).
Le principe de répartition de la quotité
Quand un seul des deux co-emprunteurs présente un risque aggravé, l'erreur fréquente est de souscrire 50/50 (réflexe d'égalité) ou 100/100 (réflexe de sécurité). Or l'optimum dépend de votre situation patrimoniale, professionnelle et familiale.
La logique : plus on charge le co-emprunteur en risque aggravé, plus la prime explose (la surprime s'applique à un capital plus élevé). À l'inverse, charger uniquement le co-emprunteur sain laisse le ménage exposé si c'est lui qui décède.
💡 Pas de quotité universelle
La bonne répartition dépend de l'âge, de l'écart de revenus, du projet familial et de la durée du prêt. La même surprime ne pèse pas pareil sur un prêt de 100 000 € à 10 ans que sur un prêt de 350 000 € à 25 ans.
4 cas types de répartition
Pas de répartition universelle : la bonne quotité dépend de l'âge, de la situation familiale, de l'écart de revenus et du capital restant à amortir. 4 cas typiques :
Couple jeune, un seul en risque aggravé, projet bébé
Quotité recommandée : 70/30 sur le sain / 30/70 sur le malade
Protection maximale pour le futur foyer, exposition limitée à la surprime.
Couple senior, capacités d'épargne solides
Quotité recommandée : 50/50
Équilibre et solidarité, surprime supportable car capital plus court à amortir.
Co-emprunteur malade revenu principal du foyer
Quotité recommandée : 30/70 sur le sain / 100 % sur le malade
Si le revenu principal cesse, le foyer ne peut pas rembourser — couverture maximale.
Pacsé avec gros écart de revenus
Quotité recommandée : Quotité proportionnelle aux revenus
Chacun assure sa part contributive au remboursement réel.
Faire simuler plusieurs quotités par un courtier
La quotité optimale dépend de paramètres précis (âge, revenus, santé, projet de vie) qui méritent une analyse personnalisée. Un courtier spécialisé peut simuler plusieurs scénarios avec votre profil exact et présenter les économies en valeur absolue sur la durée du prêt.
📋 Adaptez votre quotité aux évolutions de vie
La loi Lemoine permet de résilier votre assurance à tout moment et de souscrire ailleurs avec une nouvelle quotité. Pensez-y si votre situation change : amélioration de votre santé, naissance d'un enfant, changement de profession ou de revenu principal.
Questions fréquentes
Tout ce qu'on nous demande sur la quotité d'assurance emprunteur en couple.